Поведінкові аспекти взаємодії банків і домогосподарств в Україні

Abstract

Метою статті є комплексне дослідження фінансової поведінки українських домогосподарств під час впливу різноманітних економічних стресів у процесі взаємодії із банками, враховуючи поведінкові пастки, інформаційну асиметрію і запровадження сучасних цифрових банківських технологій. У статті продемонстровано, що кожна криза залишала своєрідний тривалий відбиток на фінансовій поведінці домогосподарств: гіперінфляція навчила боятися знецінення національних грошей і формування валютних резервів, «банкопад» загострив увагу до надійності банків і стимулював банківські реформи, війна ж підтвердила, що при врахуванні владою поведінкових факторів, населення буде довіряти банкам і діяти більш раціонально. Визначено поведінкові пастки у процесі взаємодії банків і домогосподарств, а також вказано на те, що вони є важливим чинником, який може поглиблювати кризові явища, посилюючи їх негативні наслідки, як для домогосподарств, так і для банків. Зазначено, що значна інформаційна асиметрія між банками та домогосподарствами є суттєвим фактором поглиблення кризових явищ, у той час як інформаційна відкритість і довіра є основою раціональної фінансової поведінки домогосподарств. Обґрунтовано, що сучасні цифрові сервіси зробили фінансову взаємодію домогосподарств і банків більш оперативною і прозорою, що є надзвичайно важливим чинником у кризових умовах і необхідності прийняття швидких рішень; проте стрімка цифровізація вимагає збільшення відповідальності сторін через ризики цифрових пасток. У результаті дослідження було зауважено, що фінансова поведінка домогосподарств на ринку банківських послуг є динамічним процесом розвитку і пізнання, на основі здобутого досвіду пережитих криз, усвідомлення і нейтралізації поведінкових пасток, застосування сучасних банківських технологій; а це означає, що банкам потрібно в більшій мірі враховувати поведінкові особливості взаємодії зі своїми клієнтами, що дасть змогу сформувати зрілу фінансову екосистему, яка базуватиметься на довірі і фінансовій культурі, де раціональність ефективно співіснуватиме із поведінковими особливостями домогосподарств.